Taux fixe ou variable ?

Le taux du prêt immobilier un paramètre essentiel du prêt immobilier servant à financer votre projet immobilier. En effet, il détermine le coût global de votre investissement. Plus la durée d'emprunt est longue,  plus le taux est élevé. Et par dessus tout, vous avez le choix entre un prêt immobilier à taux fixe ou un prêt immobilier à taux variable. Comment prendre la bonne décision ? Taux fixe ou variable, comment choisir la meilleure formule ?

Pourquoi choisir un prêt immobilier à taux fixe ?

Pour un prêt immobilier à taux fixe, le montant total de remboursement de votre emprunt est connu dès le début de l'emprunt. Un échéancier est fourni à la contractualisation et c'est sans surprise : on sait exactement où on va ! Le taux de prêt ne pourra ni baisser, ni monter, quelque soit l'état des marchés financiers. Par exemple une dévaluation de l'Euro ne changera pas votre taux. Opter pour un prêt à taux fixe vous permet d'avoir sécurité et souplesse en termes de remboursement. Vous bénéficierez d'échéances constantes. C'est-à-dire le montant des mensualités ne variera pas durant toute la période de votre prêt immobilier ainsi vous pouvez donc gérer au mieux votre budget. La majorité des crédits immobilier proposent une clause de modulation des mensualités. Sachez que si vous réduisez la durée du prêt en augmentant la mensualité, le taux ne bougera pas. Il faut mieux optimiser le taux en empruntant sur la période la plus courte possible, puis réduire les mensualités à la date d'anniversaire. Le taux fixe rassure, c'est pourquoi il est privilégié par 4 emprunteurs sur 5. Cependant, les taux fixes sont plus chers que les taux révisables, même actuellement où le fixe est au plus bas.

Prêt immobilier à taux variable pour les périodes courtes.

Le prêt immobilier à taux variable ou taux révisable ne représente que 20 % du marché des prêts. Le coût total de votre emprunt n'est pas connu d'avance, puisque le taux va varier durant la vie du crédit. Cette incertitude constitue un risque qu'il faut savoir maîtriser. Le taux d'intérêt est révisé chaque année, à la date anniversaire de votre prêt. La révision est calculée selon l'évolution d'un indice de référence. En optant le prêt immobilier à taux variable où , vous avez un crédit à un taux très avantageux par rapport aux financements à taux fixe.  Bien que moins cher sur le papier, le taux variable est utilisé par beaucoup moins d'emprunteurs, pour deux raisons.

1. Ce taux est révisé chaque année et peut soit augmenter, soit baisser, en fonction des marchés financiers.
2. Les prêts à taux variable sont rentables à court terme, pour des investissements locatifs, plus rare que les achats de résidences principales.

A l'heure où la France est à  la traîne en ce qui concerne la proportion de propriétaires, il est logique que les investisseurs soient moins nombreux. Pour limiter les risques de hausse, il est possible de souscrire à  des prêts immo à  taux variables plafonnés, dits "cappés".

• "cappé1" lorsque le taux ne peut monter ou descendre de plus d'un point (1%) par rapport au taux initial
• "cappé2" pour plus ou moins 2%.
• Bien entendu, le taux initial du "cappé1" moins intéressant que celui du "cappé2"

Alors, taux variable ou taux fixe ?

En conclusion, pas de recette miracle : Faites une simulation de prêt immobilier pour chaque formule : Taux fixe, cappé1 et cappé2 en utilisant des prévisions pessimistes et médianes pour les deux derniers. Il faut comparer à  emprunt égal le coût total du crédit, en incluant les intérêts, l'assurance de prêt et les frais bancaires annexes.